Depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs du secteur privé ont l’obligation de mettre en place une mutuelle santé collective pour leurs salariés.

En 2019, il y avait 2,5 millions de personnes en France métropolitaine qui ne bénéficiaient pas d’une assurance complémentaire de l’Assurance maladie, soit presque 4% de la population de plus de 15 ans. Bien que ce pourcentage de personnes mal couvertes reste significatif, il a cependant diminué au fil des années : En effet en 1996, il était de 14%.

Cette obligation cependant a entrainé la mise en place de contrats de santé collectif  avec des niveaux de remboursement parfois jugés insuffisant par les salariés.

Ceux-ci peuvent donc se tourner vers des contrats supplémentaires appelé « surcomplémentaire santé ». La sur-complémentaire était auparavant un produit peu connu, mais qui est proposée aujourd’hui par la plupart des assureurs santé.

Ce contrat vient en plus des remboursements de l’Assurance maladie obligatoire et de la mutuelle santé collective pour réduire les coûts restant à la charge de l’assuré.

Qu’est-ce qu’est exactement la sur-complémentaire ?

La surcomplémentaire, également connu sous le nom de “garantie complémentaire de troisième niveau“, est un type de contrat d’assurance santé qui vous donne droit à des remboursements supplémentaires pour les dépenses de santé.

La prise en charge des frais de santé se fait  ainsi sur trois niveaux avec dans l’ordre:

1. la Sécurité sociale,

2. la complémentaire santé, et

3. la surcomplémentaire.

La complémentaire santé permet ensuite, en deuxième niveau, de réduire le reste à charge, mais les garanties varient selon les contrats.

La surcomplémentaire intervient alors en “troisième niveau“, pour compenser les éventuelles insuffisances de la complémentaire principale.

Dans ce contexte, la sur-complémentaire permet aux salariés d’obtenir une couverture santé additionnelle, notamment pour les soins peu remboursés tels que les lunettes ou les soins dentaires.

⚠️Attention : Si vous souscrivez une surcomplémentaire en plus de votre assurance complémentaire, il est crucial de vérifier si les assureurs des deux polices sont différents. Si c’est le cas, il n’y aura en effet pas de transmission automatique des informations et le remboursement direct à votre médecin (tiers payant) sera très restreint. 

Vous devrez donc faire l’avance des frais avant de demander leur remboursement. 

 

Comment fonctionneune sur-complémentaire santé ?

Il existe différents types de sur-complémentaires santé, chacun ayant des garanties spécifiques. Certaines sur-complémentaires santé couvrent uniquement les dépenses liées à des soins spécifiques, tandis que d’autres couvrent un plus large éventail de dépenses. Les garanties peuvent également varier en fonction du niveau de couverture choisi.

Les cotisations pour une sur-complémentaire santé peuvent être payées mensuellement ou annuellement, et le montant de la cotisation varie bien entendu en fonction des garanties souscrites.

Les sur-complémentaires santé ne viennent donc pas remplacer pas la couverture de base de l’assurance maladie, mais plutôt la complètent.

Il convient donc de bien comprendre les garanties de sa complémentaire santé de base avant de souscrire à une sur-complémentaire santé pour éviter les doublons inutiles.

Voici un exemple d’indemnisation avec une surcomplémentaire :

Imaginons qu’un employé ait besoin de se faire poser une couronne dentaire pour un coût de 580 euros. La Sécurité sociale rembourse 107,50 euros (BR) à 70% soit 75,25 euros. La complémentaire santé de l’entreprise offre un remboursement supplémentaire de 130% sur la BR, soit 139,75 euros. Le remboursement total de la Sécurité sociale et de la mutuelle de l’entreprise est de 215 euros.

Sans une surcomplémentaire, le reste à charge pour l’employé serait de 365 euros (580 – 215).

Si l’employé a un contrat de surcomplémentaire qui prévoit une garantie de 225% + un forfait de 100 euros, l’assureur lui versera donc au maximum 241,87 euros (225% de la BR de 107,50 euros + 100 euros de forfait = 341,87 euros).

Le reste à charge pour l’employé après l’intervention de la surcomplémentaire sera ici de 23,13 euros (365 – 341,87)

Les avantages d’une sur-complémentaire santé : des soins plus complets et personnalisés.

Voici quelques points à considérer lors de la recherche d’une surcomplémentaire santé.

1. Attention aux coûts, qui peuvent être élevés : Les surcomplémentaires santé peuvent être coûteuses, en particulier si vous choisissez des options de garanties étendues. Il est important de bien comprendre les coûts associés à chaque garantie et de les comparer avec les garanties de votre assurance de base pour savoir si cela en vaut la peine.

2. Vérifiez les restrictions d’âge : Certaines surcomplémentaires santé ont des restrictions d’âge pour les personnes qui peuvent souscrire. Il est donc important de vérifier si vous répondez aux critères d’âge avant de souscrire à un contrat.

3. Soyez attentif aux exclusions de garanties : Tous les contrats de surcomplémentaires santé n’offrent pas les mêmes garanties. Il est important de bien comprendre les garanties offertes et les exclusions qui peuvent s’appliquer avant de souscrire.

4. Etudiez les délais de carence : Certaines surcomplémentaires santé ont des délais de carence pour les garanties. Cela signifie qu’il peut y avoir un délai avant que vous puissiez bénéficier de certaines garanties. Il est donc important de vérifier les délais de carence avant de souscrire à un contrat.

Les garanties d’une sur-complémentaire santé : les options qui s’offrent à vous.

Une sur-complémentaire santé est un contrat d’assurance santé qui vient s’ajouter à une assurance de base pour couvrir des dépenses non prises en charge par cette dernière. Il existe plusieurs options de garanties qui peuvent être incluses dans un contrat de sur-complémentaire santé :

1. Les soins dentaires : Certaines sur-complémentaires santé incluent des garanties pour les soins dentaires, comme les consultations chez le dentiste, les soins d’orthodontie et les prothèses dentaires.

2. Les soins optiques : Certaines sur-complémentaires santé incluent des garanties pour les soins optiques, comme les verres correcteurs et les lentilles de contact.

3. Les soins hospitaliers : Certaines sur-complémentaires santé incluent des garanties pour les soins hospitaliers, comme les frais d’hospitalisation, les frais de chambre particulière et les frais de transport en ambulance.

4. Les soins de médecine douce : Certaines sur-complémentaires santé incluent des garanties pour les soins de médecine douce, comme l’ostéopathie, l’acupuncture, l’homéopathie et la chiropraxie.

5. Les soins de santé à l’étranger : Certaines sur-complémentaires santé incluent des garanties pour les soins de santé à l’étranger, pour les personnes qui voyagent fréquemment ou qui vivent à l’étranger. 

Conclusion.

Les sur-complémentaires santé peuvent être un complément précieux à votre couverture de base.

Une sur-complémentaire santé est un contrat d’assurance complémentaire qui peut être souscrit en plus de la couverture de base de la sécurité sociale.

Elle permet de compléter les remboursements des soins et des médicaments et de bénéficier de garanties supplémentaires comme les soins dentaires, la chirurgie esthétique ou encore les lunettes et lentilles. Elle peut également couvrir les frais liés à un hospitalisation. Cependant, il est important de bien se renseigner sur la charge financière qui pèsent sur les surcomplémentaires santé et les garanties proposées avant de souscrire.

Si toutefois vous estimez que votre contrat actuel ne vous permet d’être remboursé correctement, les sur-complémentaires santé peuvent s’avérer être un complément précieux à votre couverture de base.