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Assurer son entreprise est une étape cruciale pour se prémunir financièrement des conséquences de son activité et de ses risques potentiels.
Il est donc important de prendre le temps de réfléchir aux différents types de risques liés à votre activité et de déterminer lesquels sont obligatoires et lesquels ne le sont pas. Il est important de se renseigner sur les obligations d’assurance liées à votre activité, car certaines sont imposées par la loi ou les textes qui régissent l’activité. Il est également important de réfléchir aux risques qui ne sont pas obligatoires, mais qui pourraient avoir des conséquences financières importantes pour votre entreprise.
Cette étape ne doit pas être négligée, même si votre activité ne vous impose pas de prendre une assurance, car aucune situation n’est totalement exempte de risque. Il est également important de considérer les risques potentiels dès les premières années d’existence de votre entreprise, car c’est à ce moment que votre entreprise est la plus vulnérable.
Il est donc important de souscrire des assurances pour couvrir les risques importants afin de protéger votre entreprise.
Il existe trois grandes catégories d’assurances pour les entreprises et les professionnels :
les assurances d’activité.
les assurances de biens
les assurances de personnes,
Les assurances d’activité sont conçues pour protéger les entreprises contre les risques liés à leur activité. Il existe plusieurs types d’assurances d’activité, chacune ayant un objectif spécifique.
L’assurance responsabilité civile est destinée à tous les types d’entreprises. Elle couvre les préjudices causés à des tiers (salariés, clients) en raison de l’activité professionnelle de l’entreprise. Cette assurance est obligatoire pour toutes les entreprises car elles sont responsables des dommages causés à autrui.
La garantie décennale est destinée aux entreprises de travaux. Depuis la loi Spinetta de janvier 1978, l’assurance décennale est obligatoire pour ces entreprises. Elle couvre les risques de vices affectant le sol et le bâtiment ainsi que les risques de non-conformité aux normes obligatoires.
L’assurance activité professionnelle, également appelée assurance perte d’exploitation, est destinée aux artisans et commerçants. Elle couvre les risques de baisse d’activité professionnelle due à un événement extérieur.
L’assurance protection juridique est destinée à tous les types d’entreprises. Elle protège l’entreprise contre toutes les formes de litige.
L’assurance moyens de paiements, également appelée assurance-crédit, est destinée aux artisans et commerçants. Elle couvre les risques liés aux incidents de paiement, tels que les vols ou l’utilisation frauduleuse de chèques ou de cartes de crédit.
Les assurances de biens professionnels protègent les équipements et les biens de l’entreprise contre les risques de dommages involontaires tels que les accidents, les incendies et le vandalisme. Il existe plusieurs types d’assurances de biens professionnels, notamment :
Elle peut être souscrite par tout type d’entreprise et protège les marchandises et les biens d’équipement et immobiliers contre toutes les formes de sinistres.
Elle peut également être souscrite par tout type d’entreprise et couvre les véhicules de l’entreprise contre les risques de vandalisme, de vol, d’accident et d’explosion.
Elle est similaire à l’assurance automobile, mais couvre l’ensemble de la flotte de véhicules de l’entreprise.
L’assurance motocycles : Elle couvre les motocycles de l’entreprise contre les risques de sinistres et les dommages causés à autrui. Elle peut également être étendue à l’ensemble de la flotte de motocycles de l’entreprise.
L’assurance locaux professionnels est destinée à tous les types d’entreprises et vise à protéger les biens immobiliers contre les dommages causés par des événements tels qu’un incendie, un dégât des eaux, une explosion ou une catastrophe naturelle. En cas de sinistre, certaines garanties peuvent inclure une assistance pour les réparations ainsi que le versement d’indemnités
L’assurance Cyber vient protéger les supports d’information et les fichiers informatiques contre les dégâts matériels. En cas de pertes informatiques matérielles ou immatérielles, certaines garanties peuvent inclure le remplacement ou la réparation des biens ou des données dégradées.
Cette couverture est destinée à tous les types d’entreprises et s’ajoute en complément de l’assurance automobile (ou flotte automobile). Elle permet de protéger les marchandises transportées par véhicule contre les risques de vandalisme, de perte ou de dégradation. En cas de détérioration de la marchandise, l’entreprise est indemnisée à hauteur de sa valeur.
L’assurance bris de machine concerne, comme son nom l’indique, spécifiquement les entreprises dotées de machine afin d’assurer le matériel et les équipements de l’entreprise contre les risques de dégradation. En cas de dommages, l’entreprise est indemnisée à hauteur de la valeur du bien endommagé.
Les assurances de personnes couvrent les individus contre les risques de décès ou d’invalidité. On distingue les assurances individuelles et les assurances collectives.
1- L’assurance décès invalidité (ADI) assure aux bénéficiaires du contrat (assuré, conjoint, enfants) le versement d’un capital en cas de décès ou d’indemnités en cas d’invalidité de l’entrepreneur. En cas d’accident de la vie, cette assurance permet de mettre les proches à l’abri.
2- Les complémentaires santé, appelées également mutuelles, prennent en charge la part des frais médicaux non remboursée par le régime général.
3- L’assurance retraite cotise à une caisse de retraite complémentaire, en plus du régime obligatoire. Elle permet de maintenir son niveau de vie au moment de la retraite.
4- L’assurance homme-clé garantit à l’entreprise le versement d’une indemnité en lui assurant le versement d’une indemnité financière en cas de décès ou d’incapacité professionnelle d’une personne clé pour la bonne marche de l’entreprise (comme le chef d’entreprise ou un salarié dont le savoir-faire est indispensable). Elle permet donc de garantir la survie financière de l’entreprise en l’absence d’une personne clé dans la société.
1- L’assurance retraite collective (ou assurance épargne salariale) : Les entreprises peuvent instaurer pour leurs salariés, en complément du régime obligatoire, un système de retraite complémentaire (AGIRC pour les cadres, ARRCO pour les employés). Ces dispositifs ont pour objectif d’impliquer davantage les salariés à la vie de l’entreprise et de leur permettre de maintenir pour leur retraite un certain niveau de vie.
2- L’assurance prévoyance collective : Il s’agit d’un même principe que pour l’assurance « santé individuelle », à la différence près que le contrat est ici élargi aux salariés de l’entreprise. L’objectif est de motiver les salariés à la vie de l’entreprise en leur proposant une couverture santé complémentaire.
3- L’épargne salariale : Il s’agit d’un ensemble de produits financiers visant à associer les salariés aux performances de l’entreprise. Ces produits incluent l’intéressement, la participation et les plans d’épargne salariale.
La participation : Il s’agit d’associer les salariés aux résultats de l’entreprise. La participation est obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés.
L’intéressement : Ce dispositif facultatif permet aux salariés de partager une partie des résultats obtenus par l’entreprise. L’intéressement est versé sous la forme d’une prime, à condition toutefois que les objectifs financiers préalablement fixés aient été atteints.
Les plans d’épargne salariale : Il s’agit d’opérations associant les salariés au capital de l’entreprise. Il en existe plusieurs types, tels que le plan d’épargne d’entreprise (PEE), le plan d’épargne interentreprises (PEI) et le plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO). L’objectif de ces dispositifs est de “fidéliser” les salariés en les impliquant davantage dans la vie de l’entreprise.
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